廈門農商銀行深度服務“金包銀”項目建設。圖為該行支持的烏涂商業街“金包銀”項目，該項目已成為活力四射的網紅街，為村民帶來紅火的好日子和鼓起的錢袋子。記者 林銘鴻攝

同安區西柯街道官潯社區“金包銀”項目始建於2010年，每年可為村集體增收約3000萬元，廈門農商銀行為其提供專項貸款約1億元。廈門農商銀行供圖

同安區洪龍“金包銀”項目為四村聯建，始建於2016年，廈門農商銀行提供專項貸款約1.7億元，每年為村集體增加收入約2100萬元。廈門農商銀行供圖

以“金包銀”經驗為指引，廈門農商銀行支持同安區美林街道四口圳社區發展用地項目建設。廈門農商銀行供圖

　　在廈門市同安區蘇頌大道旁的四口圳社區發展用地項目建設現場，四棟集商業和公寓功能於一體的現代化大廈已拔地而起，正抓緊最后沖刺。用不了多久，隨著項目竣工投產，社區產業升級、集體經濟壯大、居民增收致富的美好圖景可望漸次清晰。

　　作為同安區規模最大的農村集體發展用地項目，廈門農商銀行為其提供2.7億元綜合授信，並通過定制化金融方案疏解了項目建設的資金梗阻——這是該行繼承發揚“金包銀”寶貴經驗，與時俱進融入城市更新的又一實踐。

　　追溯實踐源頭，要回到二十年前。在“提升本島、跨島發展”重大戰略引領下，廈門市委、市政府獨創性提出“金包銀”模式，成功實現城市發展與農民增收的有機統一。

　　自“金包銀”模式構建之初，廈門農商銀行便深度融入發展大局，立足廈門實際，發揮金融在城市功能升級、產業結構優化及鄉村振興中的橋梁紐帶作用，逐步摸索出一套成熟機制，使金融成為激活區域發展內生動力的“金鑰匙”。

　　破題之鑰

　　產城共舞催生城市更新

　　暮色在天邊暈染開來，位於同安區新民街道的烏涂商業街，又迎來一天中的熱鬧時刻。這條800米長的步行街上，升騰著濃濃的人間煙火。土生土長的烏涂村民陳華昌，總喜歡在茶余飯后到這裡走走。他說，這條活力四射的網紅街，為村民帶來紅火的好日子和鼓起的錢袋子。這樣的變化，離不開當年的“金包銀”好政策。

　　2005年，同安工業集中區開工建設，拉開了“千年銀城”大開發、大建設、大發展的序幕。如何在工業化進程中堅持以人民為中心，保障被征地農民的利益，成為擺在戰略規劃者面前的必答題。

　　經過反復調研與論証，廈門創造性地提出“金包銀”模式：即在征地的同時，按人均15平方米預留發展用地，於村庄外圍建設“底層店面+上層公寓”的“金邊”配套設施，同時改造舊村內部“銀裡”，形成“居有其屋，工有其業，財有其源”的可持續發展格局。由於在征地拆遷之前就優先考慮好被征地農民的生產生活出路問題，解決了被征地農民生活的后顧之憂，為加快推進工業化、城市化進程起到了“破題起勢”的關鍵作用。

　　有專家指出，“金包銀”模式的核心智慧在於構建起了良性產城互動——工業集中區數萬產業工人催生商業需求，為“金邊”商鋪、公寓提供發展土壤﹔村集體項目填補了園區配套缺口，不僅讓村民獲得穩定收入，又優化了園區投資環境，實現“留得住鄉愁、看得見發展”的雙贏。

　　以同安工業集中區為例，歷經近二十年發展，園區已集聚企業約1500家，5條百億級產業鏈年產值突破1000億元，成為同安經濟高質量發展的重要支撐，從一個側面印証了“金包銀”模式的成效。

　　作為當時唯一深度參與“金包銀”模式的金融機構，廈門農商銀行從項目萌芽期便積極介入、創新探索。

　　“農商銀行‘懂農業、愛農村、愛農民’，這是我們區別於其他金融機構的核心特質，也是實現特色化經營、差異化發展的戰略基石。”廈門農商銀行董事長謝濱僑表示，在農村工業化、城市化的歷史機遇面前，實現好、維護好、發展好被征地農民的根本利益是“金包銀”模式的初衷，也是農商銀行責無旁貸的使命。

　　信用之鑰

　　先行先試撬動發展動能

　　“金包銀”項目的推動並非一蹴而就。

　　同安區新美街道后宅社區居委會副主任林國輕向記者回憶道，由於“金邊”工程是由國有企業出資代建，村民要想成為股東，得把房子從代建單位買回來。按照當時成本測算，每份股金近3萬元，以一家四口為例，一下子得拿出約12萬元。在此之前，盡管村民在征地后領到了錢，但多數已用於自家建房，這讓大家一籌莫展。

　　“集體致富路上，一個都不能少”，憑著這樣的信念，廈門農商銀行加入到“金包銀”項目中，並調研探討貸款的可行方式。然而，在農戶普遍缺乏抵押物的情況下，如何滿足貸款的“信用”要求，成為繞不開的難題。

　　經過多輪深入研究論証，憑借對農村信用體系生態的准確把握，該行創新提出“五戶聯保”模式，終於化解了村民入股的資金難題。按照該模式，五戶農民之間通過自願組合形成一個聯保小組，成員之間共同承擔聯保責任。短短三個月，發放專項貸款700多萬元，受益人口近160戶、500多人。

　　其間，廈門農商銀行在服務下沉、產品創新、配套支持上的暖心舉措更令人稱道。為了方便村民，該行將“辦公桌”搬到村民家門口現場辦公，村民憑身份証和印章即可便捷辦理。在貸款方式上，除了“五戶聯保”，該行還為“金包銀”項目所在地的村民推行聯保貸款、保証貸款、抵押貸款等多種方式，其超前性、完整性和可操作性，得到政府部門和被征地農民高度認可。與此同時，廈門農商銀行還通過提供最大幅度的利率優惠，實行資金、租金封閉式管理，靈活確定每戶還款方式和時間等，讓農民實實在在享受實惠與便利。

　　“感謝政府的好政策和農商銀行的幫忙，才有了今天的好生活。”2006年，同安區新美街道后宅社區前埔村“金邊”店面建成后，身為“金包銀”股東的村民林天送租下了一間70多平方米的店面，經營水暖器材生意一直至今。工業集中區建設發展帶來的市場需求，加之“金邊”集體資產的長期分紅，讓他們一家的日子越過越紅火。

　　相關數據顯示，在2005年至2014年十年間，廈門農商銀行累計為“金包銀”工程授信近16億元，惠及三萬多村民，實現“農民變居民、資產變資本、資金變股金”的轉變。

　　煥新之鑰

　　模式迭代激活要素資源

　　“我們目前正在做室內裝修，大概今年8月竣工。項目投產后，預計每年能創造2000萬元村集體收入。”看著社區發展用地保障性租賃住房項目工地上的忙碌場景，同安區美林街道四口圳社區黨委書記呂躍清的眼中充滿期待。

　　著眼於盤活村集體沉睡資產，實現共建共享、共同致富，2022年6月，四口圳社區報備開工了該項目。項目總投資約3.65億元，在全面發動村民自籌，並申請各級財政補貼后，項目仍存在較大資金缺口。“因為農商銀行扎根農村最久，與我們的距離最近、聯系最緊密，我們第一時間就想到了找農商銀行。”呂躍清告訴記者，結合此前“金包銀”服務經驗，廈門農商銀行很快就以綜合授信的形式，給予項目授信2.7億元，助力項目順利推進。

　　近年來，為了大力扶持村（社區）集體發展項目，激發集體經濟的活力，進而助力鄉村振興戰略穩步推進，廈門農商銀行與全市多個鎮（街）村（社區）簽訂戰略合作協議，通過制定村（社區）集體發展項目的金融服務方案，為項目建設提供全方位信貸支持。

　　截至目前，該行在廈門市范圍內已支持超35個村（社區）集體發展項目，提供授信超52億元，項目種類包括農貿市場、學校、醫院、“金邊”項目、“四統房”、商業綜合體、長租公寓等，涵蓋廈門6大行政區、16個鎮街、29個社區，惠及村民約15萬人，已形成一套可復制可推廣的村（社區）集體發展項目金融服務方案。

　　二十年彈指一揮間，“金包銀”這一惠民、富民工程已經在實踐中得到充分體現。作為“金包銀”模式的參與者、見証者，廈門農商銀行將繼續立足區域特點和自身優勢，加大對“金包銀”經驗的探索與實踐，使其在新時代煥發新活力，努力蹚出一條金融助力鄉村振興、城市更新的新路。（記者 陳本美 通訊員 杜宇飛 俞龍根）

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