福建多山，獨特的山地氣候孕育了茶葉、橄欖、特色果蔬等地理標志農產品，組成了“福農優品”品牌矩陣。因山區農業對自然條件依賴度高，低溫凍害頻發，導致種植戶面臨“減產難賠”困境。以寧德高山茶、福州橄欖為例，傳統農險存在定損標准模糊、理賠時效滯后等問題，制約了地標產業規模化發展。

平安產險福建分公司立足地方產業特性，創新推出“氣象指數+地標產業”低溫保險模式，通過財政補貼支持、氣象大數據建模及衛星遙感監測，科學設定區域化低溫理賠閾值，實現風險保障與氣候災害精准挂鉤。該模式覆蓋茶葉、橄欖等特色作物，2024—2025年累計為福州、寧德茶果等產業提供超3893萬元風險保障，助力“福農優品”品牌價值提升，入選福建金融監管局“金融支持地理標志創新成果案例”。

【創新舉措】

平安產險福建分公司立足福建特色農業產業風險保障需求，創新推出“氣象指數+地標產業”低溫保險模式，旨在破解傳統農險定損難、理賠慢的痛點，構建“風險保障+生產賦能”生態圈。該模式通過三大核心舉措實現高效運行：一是建立“財政+保險+科技”協同機制，聯合氣象部門構建區域化低溫閾值模型，採用政府財政補貼50%、農戶自擔50%的組合模式，確保財政資金精准投放﹔二是以科技賦能全流程服務，搭建衛星遙感監測網絡，動態追蹤萬畝茶園凍害范圍，同步上線“愛農寶”APP，實現一鍵參保、實時氣象查詢及理賠進度可視化等功能﹔三是延伸風險保障至生產全鏈條，疊加防凍技術指導、復產貸款等增值服務，並聯合農業農村局發文明確參保條件，形成“風險防控—快速理賠—復產支持”閉環機制。通過上述創新，項目實現參保率提升20%、理賠時效縮短70%，為茶葉、橄欖等地理標志產業提供風險保障，助力“福農優品”品牌建設與地方特色農業高質量發展。

【實踐成果】

寧德高山茶區與福州橄欖種植區的農戶們常年受低溫災害困擾，傳統農險因定損標准模糊、理賠周期長，參保意願低。平安產險福建分公司調研團隊深入田間地頭，結合20年氣象數據與200余戶農戶訪談，發現兩大核心痛點：一是低溫強度與損失程度直接相關，但傳統產品缺乏分級賠付機制﹔二是災后資金到賬緩慢，難以支撐防凍物資採購與復產需求。

平安產險福建分公司深入調研走訪福州橄欖種植區

基於這一洞察，團隊聯合氣象部門構建區域化低溫閾值模型，根據氣溫下降區間進行梯度賠付，極端低溫情況下可觸發最高3000元/畝賠償。產品設計同步引入財政補貼機制，政府財政補貼50%，農戶自付比例降至50%，大幅降低參保門檻。

技術賦能與資源整合成為落地關鍵。衛星遙感監測網絡覆蓋萬畝茶園，動態追蹤凍害范圍﹔“愛農寶”APP上線，農戶可一鍵參保、接收氣象預警並實時查詢理賠進度。自2023年秋季起，平安產險福建分公司與地方政府聯合開展十余場宣講會，將參保條件與地理標志商標挂鉤，確保財政資金精准投放。同時，與銀行合作推出“保貸聯動”產品，參保農戶可優先申請低息貸款用於災后復產。

2025年初，福州遭遇極端低溫天氣。系統提前48小時推送預警，災后48小時內完成氣象數據核驗，春節前預付25.5萬元賠款至14戶農戶賬戶。此外，寧德地區茶葉產業參保率同比提升20%，承保茶園面積近萬畝，累計減少凍害損失超1200萬元，理賠時效較傳統模式提升70%。

2025年1月，平安產險為14戶果農理賠款約25.5萬元

【經驗總結】

構建“氣象指數+地標產業”生態圈，賦能特色農業振興

平安產險福建分公司以低溫指數保險為突破口，破解傳統農險定損難、賠付慢、保障弱等痛點，通過精准建模、科技賦能與政企協同，為特色農業構建風險保障與產業賦能雙輪驅動模式。該模式以茶葉、橄欖為試點，實現參保率同比提升20%、理賠時效壓縮至48小時內、累計減損超1200萬元，驗証了“氣象指數+地標產業”的可復制性。

其核心價值在於：一是精准適配需求。基於20年氣象數據與農戶調研，建立低溫梯度賠付機制，將災損與氣象閾值直接挂鉤，破解“普賠不足、大災不足”矛盾﹔二是科技重構服務。衛星遙感監測、APP預警推送與極速理賠系統，實現風險防控、災中響應與復產支持閉環﹔三是生態化運營。聯合政府、銀行打造“保貸聯動”機制，參保農戶可同步獲取低息貸款，推動財政資金精准投放與產業資源聚合。

未來，平安產險福建分公司將持續深化科技賦能與產品創新，以氣象指數保險為基石，拓展至農業供應鏈金融、碳匯交易等增值服務，全面發揮保險“經濟助推器”與“社會穩定器”功能，為福建省特色農業高質量發展注入長效動能。（文/圖 平安產險福建分公司）

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