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厦门银行行长洪主民:用台湾经验化解小微企业融资难题

来源:人民网-福建频道    2016年04月01日18:39

厦门银行行长洪主民接受人民网专访  蒋巍念 摄
厦门银行行长洪主民接受人民网专访  蒋巍念 摄
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人民网福州4月1日电(黄丹妮 李章亮 蒋巍念)厦门银行是大陆首家具有台资背景的城市商业银行,正因为有这个台资因素,其在两岸金融业合作上先行先试。长期以来,融资难、融资贵,一直都是小微企业发展过程中难以回避的痛点。如何真正缓解小微企业融资难题?台湾经验有什么可以借鉴?厦门银行又作了哪些探索?在本期的人民网人民电视访谈节目中,厦门银行行长、来自台湾的洪主民先生给出了他的答案。

主持人:厦门银行最近与福建省国税局、地税局签约,共建小微企业“银税互动”平台,这对厦门银行意味着什么?

洪主民:厦门银行对小微企业贷款的助力从来都不缺席,但银行对风险的识别却产生相当大的困难,因为小微企业在人力、财力等方面规范不足,使得其在财务报表上不能忠实地表达自身情况,但银行却要在这个情况的基础上工作,所以我们常常开玩笑说“这简直就是假报表、真分析。”为什么存在小微企业融资难问题?就是因为银行信心不够,银行从数据上无法真实识别它的风险和盈利情况。而“银税互动”是我们非常乐见的一个平台搭建,因为从营业税,或者银改增值税等,税的部分和营业部分是正相关的。我们知道税在企业的营业额中占比多少,就能从中推算企业的营业情况,同时又能看到其是一个诚信的机构,这就大大协助了银行对企业数据分析和风险评估的工作,这对厦门银行来说,也是我们非常乐意看到的。

主持人:大陆的中小微企业数量众多,作用巨大,但在金融信贷方面的话语权却是缺失的,这个问题在台湾是否也同样存在?

洪主民:是的,在台湾经济活动中,中小企业占比相当高,活力特别旺盛。海量中小微企业在奋斗中往往因为资金不足,所以生命周期很短。所以虽然它的量体很大,但持续性很低,他们发出更多的声音是请求协助,正面话语权相对就不足了,这是两岸普遍存在的状况。

主持人:台湾是如何化解“小微企业融资难”这一老大难的问题?有什么经验值得我们福建借鉴?

洪主民:提到中小企业融资难,其实还要加一个“融资贵”,因为中小微企业获得的毛利少,又因为其没有能力提供更好的担保品,或者说,即便其提供了担保品,也不能满足其资金需求,这就需要增加更高的融资额度。在过去,我们有很多机制,比如用民间担保的方法,但民间担保又存在“双重剥削”的情况。举个例子,比如一个中小微企业辛辛苦苦提供一个价值1千万的担保品,需要融资850万,企业将担保品抵押给民间担保公司后,首先要付全额的信用保证费,银行拿到了担保公司发的担保函后,给担保公司850万的融资。这样看来,企业除了支付全额融资成本外,又要将850万全部付给担保公司,融资贵。而在这一基础上,其实就剥夺了企业的获利基础,缩小了成功机会。

再一个,当企业的担保品抵押给银行后,借款期限和抵押期限界定这块,目前在国内存在相当多值得探讨的地方。我们在实际操作中,常常将最高抵押期限运用为一般抵押期限,这就产生了期限问题。也就是说,如果我借款期限设为一年,抵押期限设为一年,那么中小微企业做完一次生意后就不做了吗?如果继续做生意,那么第二轮融资就要先去银行注销一次,过桥融资再来一次,还要抵押登记,经过这么多环节,中小微企业多“可怜”啊。那么台湾怎么做的呢?台湾将抵押期限设为30年,这可以得到什么好处呢?当借款到期后,银行主动判断可以再借款给企业后,企业就可以重新设置嫁接在原来的抵押期限上,这样一来,注销、重新设置抵押期限、中间过桥成本都没了,还不会产生资金断链。因为我来自台湾,既然来到福建工作,我就希望将我看到比较好的、与国家法律不生抵触的机制和大家一起分享,有效助力大陆中小微企业发展。

主持人:我们注意到,厦门银行在大陆首先引进了台湾金融机构“信贷工厂”的经验,厦门银行是怎么吸收运用的?

洪主民:这是一个非常好的问题。我们刚到厦门工作时就发现,中小微企业没有重资产可以抵押,但又有融资需求的情况,要想融资是相当困难的。在这一情况下,台湾经过几十年发展后有了“信贷工厂”,不需要担保物的融资。我们从区域性的信用环境,再到产业链的环节,加上技术含金量等,几种条件构建出我们快速审核机制的部分。因为这需要大量资讯进行分析,所以我们就用标准化的模式产生了一个评分系统出来,将基础资料快速丢到我们的评分系统里,通过集中审核,通常一个案子进来,平均审核时间只要4天(审核时间主要取决于客户提供资料的完整度),这就像工厂的生产流程一样,一个个走得很快,这就是我们的“信贷工厂”。

主持人:厦门银行享有“两岸金融合作样板银行”的美誉,在两岸金融合作方面进行了哪些探索?取得哪些成果?

洪主民:这是我们应尽的本分。因为厦门银行地处厦门,属于两岸排头兵的角色,大家对我们有所期待。在这里我也和大家分享一下我们的工作经验:首先,两岸存在货币清算、结算问题,我们银行2015年在厦门地区完成了人民币清算结算业务金额高达455亿人民币,在厦门地区两岸人民币清算结算的占比中高达85%;此外,我们银行在福建省内几个网点设立了人民币供应兑换服务。目前已和上海的台湾银行签订合约,我们新台币的现钞由上海的台湾银行协助,所以整个福建,在有网点覆盖的地方,我们是目前人民币与台币最大的兑换平台。

再一个,台商在大陆基本存在融资难的问题,因为不知道其背景信用是什么状况,对此,我们特地成立了台商业务部,针对台商融资、贸易,两岸三地或者与国际接轨等提供全方位的金融服务。

此外,在3月中旬时,我们和全球第九大免税店发行了首张跨境借记联名卡,这是世界首张由大陆银行和境外企业共同发行的银联平台的借记卡,具有历史意义。使用这张借记卡,在其所经营的各地免税店都可以获得很大的购物折扣,另外在酒店住宿和餐饮服务上也有相当大的折扣。

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(责编:施云娟、张子剑)

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