紓困貸，何以紓小微信貸之困？

　　去年5月，福建省發起中小微企業紓困貸，許多銀行鑒於小微信貸常見堵點，表示“做不了”。然而，僅過一年，300億元貸款就已全部精准投放，還有不少企業在發布需求當天即獲貸

　　紓困貸，何以紓小微信貸之困？

　　① 獲得銀行貸款后，福建速騰體育發展有限公司工作人員擊掌慶賀。

　　② 中閩運通（福建）供應鏈管理有限公司通過“金服雲”平台授權，並獲得興業銀行500萬元貸款。

　　③ 銀行工作人員“掌上”了解企業融資需求。王永珍 簡銀蕉 攝

　　中小微企業是經濟發展和容納就業的主力軍。受疫情影響，中小微企業資金短缺比以往更為凸顯。

　　為幫助它們渡過難關，福建於去年5月設立中小微企業紓困專項資金，由金融機構向中小微企業提供1年期的紓困貸，省級財政在貸款利率基礎上貼息1個百分點。

　　去年，福建投放了兩期共200億元紓困貸﹔上月24日，第三期100億元貸款也已全部投放到位。300億元紓困貸共惠及7400多家企業，其中，約有一半企業在發布融資需求當天就獲得銀行貸款。

　　事實上，在這項工作開展之初，許多銀行鑒於小微信貸常見堵點，表示“做不了”。為何現在不僅“做得了”，還做得很成功？

　　信息不對稱？ 借力大數據

　　【背景】

　　作為福建金融“一號工程”，福建省金融服務雲平台（簡稱“金服雲”平台）於2019年5月上線試運行，現已匯聚電力、稅務、人社等17個部門4400多項公開政務數據和經企業授權採集的經營數據。通過大數據，平台可對企業進行信用評分、風控建模，智能匹配融資需求與金融供給。

　　在導致中小微企業融資難的眾多原因中，很重要的一點是企業財務制度不健全、負債結構復雜，銀行與企業間信息嚴重不對稱。

　　如何解決這種不對稱？“金服雲”平台，就是福建給出的答案。

　　福建普惠金融研究院副院長、福建農林大學副教授鄭海榮認為，“金服雲”平台實現了政務數據、涉企數據的統一集中和信息共享，讓金融機構可及時掌握企業真實經營情況，為小微企業授信用信提供依據。如此一來，縮短了貸款調查、審查時間，提高了信貸服務效率，提升了中小微企業金融服務的可得性、便利性和覆蓋面。

　　位於晉江的福建康劍食品有限公司，是一家生產糖果、膠基的小微企業，產品主要銷往歐美、東南亞市場。受疫情沖擊，澱粉、可可脂、奶油等原材料價格和產品出口運費大幅上漲，導致成本大幅上升且回款周期變長。今年3月，公司獲得晉江農商銀行700萬元紓困貸。

　　公司負責人張小陽說，常聽說貸款難，首次貸款更是難上加難，沒想到這麼容易。

　　經朋友推薦，他登錄“金服雲”平台進行申請。接到融資需求后，晉江農商銀行借助“金服雲”平台匯聚的企業經營數據，加快風險審查，並開辟綠色通道，極大提高了辦貸效率。康劍公司很快獲貸，年利率僅3.35%。

　　大數據賦能，助力紓困貸精准發放，也由此促進了信貸結構持續優化。

　　統計數據顯示，紓困貸已投放三期共300億元，幫助7400多家企業緩解了暫時的流動資金困難，這些企業涉及的行業包括制造業、批發零售業、科技研究和技術服務業以及農林牧漁業等。其中，制造業企業共獲貸169.6億元，佔比超過50%﹔批發零售業企業共獲貸62.21億元，佔比20.7%。這些貸款有效促進了保市場主體、保居民就業。

　　缺乏抵押物？ 擔保批量化

　　【案例】

　　福建閩航電子有限公司是大規模集成電路高密度封裝國家重點工業性試驗基地，其研制和生產的集成電路陶瓷封裝外殼廣泛應用於航天、航空、航海領域及各類民用電子配套產品。但因閩航公司生產規模尚未釋放，抵押資產有限，難以獲得銀行更多貸款。受益於批量擔保業務模式，閩航公司順利得到南平融橋融資擔保公司擔保，並獲批200萬元紓困貸。

　　中小微企業融資難，另一個原因是普遍缺乏抵押物或抵押物不足，需擔保機構提供增信支持。然而，福建政府性融資擔保機構成立晚，大部分機構業務運作時間不久，存在專業人員偏少、專業水平偏弱等問題，導致業務門檻較高、效率不高。

　　為此，福建在紓困貸投放工作中，大力推廣銀擔“總對總”批量擔保業務模式。

　　省再擔保公司董事長陳國炎介紹，在該模式下，銀行憑借自身的服務網絡、風險防控要求和技術能力，按規定的業務條件，對項目進行風險識別、評估和審批﹔擔保機構對銀行審批后的紓困貸項目，隻開展合規性審核，不再進行重復性盡職調查和保后管理，基本做到“見貸即保”，實現了中小微企業融資擔保和增信服務的批量化。

　　專家分析說，提升中小微企業的申貸獲得率，僅靠商業銀行難以實現，需要進一步建立多元化的增信、分險機制。長期以來，融資擔保機構在與銀行的合作中多處於弱勢地位。銀擔共擔風險機制尚未形成，成為制約政府性融資擔保機構業務發展的突出原因。

　　在此背景下，福建在紓困貸方面創新分險機制，銀擔雙方按照2︰8的比例，逐筆分擔業務風險，並對合作業務整體風險設置5%的擔保代償上限率。

　　陳國炎認為，通過紓困貸業務的試點，銀擔雙方加快磨合、深化互信、增進合作，這有利於實現風險共擔共管，提高小微企業的金融服務獲得率。

　　銀行不積極？機制來倒逼

　　【聲音】

　　“以前企業求銀行，現在銀行主動找上門，感覺真不一樣！我們在‘金服雲’平台向3家銀行發起紓困貸融資申請，很快就獲得興業銀行漳州分行900萬元貸款。”福建銘興食品冷凍有限公司負責人說。

　　中小微企業融資難，還源於銀行的積極性不高。業內人士說，中小微企業的信貸需求具有小額、高頻等特點，對銀行來說，成本高、風險大，導致很多銀行不願貸、不想貸。

　　如何調動銀行的積極性？

　　針對紓困貸發放，福建建立督導推進和監測通報兩項機制，及時對階段性工作進行總結分析，實時公布業務開展進度排名，形成各地、各合作銀行比學趕超的氛圍。

　　省地方金融監督管理局副局長謝建潮表示，在該機制的激勵下，合作銀行從最初的12家增至17家，並全部超額完成任務。按規定，銀行從受理申請到貸款投放原則上不超過5個工作日，但實際上約有一半企業在發布融資需求當天就獲得銀行貸款。

　　同時，各銀行還主動減費讓利，在配置最低成本資金的同時，免除評估費、保險費、抵押登記費等，進一步降低企業融資的綜合成本。

　　“金服雲”平台，為銀行提供了比學趕超的舞台。登錄該平台，如同進入“金融超市”。入駐的29家銀行作為賣家，共發布了399項金融產品﹔中小微企業作為買家，既可直接選購融資產品，也可發布個性化需求讓銀行“搶單”。而企業申請、名單公示、銀行受理、部門跟蹤等全部內容，每天24小時都可通過該平台進行線上操作。

　　與銘興一樣，福建森視安電子工程有限公司也感受到銀行業服務態度的轉變。去年底，企業對接的建筑項目進程加快，訂單量猛增，流動資金頓時吃緊。根據需求清單，建行福州城南支行主動送貸上門，並免除了相關費用。

　　而在比學趕超中位列榜首的，是省農信聯社。截至3月底，全省農信系統共投放紓困貸74.51億元、支持企業3149家，放款金額、戶數均居全省銀行業首位。

　　省農信聯社副主任張永良認為，落實紓困政策有壓力，更有動力。“企業在線申請、平台智能匹配、銀行線上對接、政策及時兌現”的管理、服務機制創新，讓支小紓困更有力度、更有速度、更有溫度。

　　門檻不夠低？政策再優化

　　【現象】

　　近年來，從國家到省裡出台了大量支持中小微企業貸款“量增面擴”的政策。然而，部分企業反映，某些優惠政策“看得見，摸不著、夠不上”。

　　專家分析說，優惠政策“空轉”，主要是門檻過高、缺乏配套措施等因素“堵”住了落實之路。企業要麼不知道怎麼申請享受，要麼因為手續煩瑣而放棄機會。

　　如何避免紓困貸“空轉”？在解決企業信息透明度、擔保抵押物、銀行積極性等方面的堵點后，還需進一步梳理、優化政策，降低申貸門檻，加速紅利釋放。

　　記者了解到，今年發起的第三期紓困貸，就在政策層面進行了優化——將疫情發生后新設立的中小微企業也納入支持范圍，並進一步推動中小微企業“首貸”門檻降低。

　　同時，省財政廳等部門也針對調研中發現的問題，及時評估實施效果，研究出台新舉措。加快貼息資金撥付，就是其中一個例子。

　　以往，財政貼息一般都是企業或銀行先申請，然后逐級上報，財政部門核驗后，逐級撥付，所需流程多、兌付慢。

　　省財政廳金融處處長鄭青說，去年5月設立紓困專項資金后，相關政策就明確省級財政的貼息資金實行“按季預撥、按年結算”，要求各銀行在發放貸款時採取“先貼后補”方式，在規定的貸款利率基礎上直接扣減省級財政貼息。去年10月，省財政廳又將第一期紓困貸的“按季”提速為第二期紓困貸的“按月”，直接依據“金服雲”平台數據，預撥貼息資金。

　　對此，鄭海榮分析說，“事后兌付”改為“先貼后補”，增強了企業的獲得感。同時，貼息資金預撥按月到達，銀行不用墊付太長時間，提高了資金運轉效率。（記者 王永珍）